Voy a intentar ayudar a quien sea que ha llegado aquí, asumiendo que es un particular para una compra de automóvil particular. (Autónomos, profesionales o empresas no tienen los mismos criterios económicos), para que no tenga que pasar por todo lo que he pasado yo para tomar una decisión tan importante.
Desafortunadamente para nosotros y por el bien de los fabricantes, hemos interiorizado que un coche es una compra emocional. FALSO!
Una compra emocional es una prenda de ropa o una chocolatina. Pero el coste de un coche es para la mayoría de nosotros un porcentaje suficientemente alto como para no tomarlo a la ligera.
Os voy a intentar aclarar ciertos conceptos económicos de los números que hay que hacer al comprar un coche.
Primero algunas verdades inamovibles:
- El Concesionario o Marca no pierde dinero.
- El coche particular no es una inversión es un gasto.
- El coche no se amortiza económicamente. O sí, pero es verdaderamente difícil.
Toyota Pay per Drive.
En términos de servicio, Toyota te permite conducir durante un tiempo un coche que económicamente no te puedes permitir (o no te quieres permitir). O sea, optar a conducir un coche que en PVP está por encima de tu presupuesto.
¿Cómo consiguen eso?
en términos económicos, Toyota te presta un dinero en 2 partes. La primera es lo que ellos llaman el Valor Final Garantizado y la segunda el verdadero préstamo, tal y como lo conocemos los mortales, llamémosle préstamo parcial.
¿Qué es el VFG, o valor final garantizado?, es un Valor que se garantiza Toyota, sí, Toyota, no el consumidor de que el coche al final del plazo de conducción tendrá ese valor.
El sentido común dice que debe ser un valor tabulado de valor de compraventa de un coche (V2a), una vez pasado ese tiempo y con máximo de KM, quitándole además un margen operativo de la marca (las marcas nunca pierden dinero y además tienen costes que imputar). Por tanto el sentido común dice que una vez pasado el tiempo y el máximo de Kms, el coche tendrá un valor de mercado de 2a mano V2a = VFG+Margen.
De Ahí la tan bien vendida sobrevaloración que casi garantizan en concesionario.
Y el Préstamo parcial, Bueno eso es un préstamo normal y corriente al consumo por una cantidad que es la diferencia entre el VFG y lo que no puedes pagar como entrada.
Y ahora qué:
Toyota te cobra los intereses mes a mes incluido el mes Plazo+1 del VFG prestado. Pero no te obliga a amortizar principal. Esta es la clave! los bancos siempre te obligan a ir amortizando principal del préstamo.
Además te cobra los intereses y la amortización parcial en cada cuota del préstamo parcial.
Por tanto en cada cuota, pagas 3 partes: Interés del VFG, interés del préstamo parcial y amortización del préstamos parcial.
El Interés
Por lo que he visto el tipo de interés aplicado por Toyota es simplemente de mercado, ni el mejor ni el peor. No creo que haya nada que decir sólo que obviamente si encuentras un préstamo con mejor interés en el mercado lo más probable es que los números te salgan mejor.
Gastos de Apertura
Otra Trampa! Toyota PPD te obliga a financiar los gastos de entrada y por tanto a pagar intereses sobre esta cantidad. un PB hoy en día no tienen gastos de apertura.
Gastos de Apertura
Otra Trampa! Toyota PPD te obliga a financiar los gastos de entrada y por tanto a pagar intereses sobre esta cantidad. un PB hoy en día no tienen gastos de apertura.
Claves de la comparación
En general con el PPD vas a pagar menos cuota mensualmente o tendrás que pagar más entrada con un Préstamo Bancario (PB).
Como el PB te obliga a amortizar, vas a llegar a un Saldo pendiente igual al VFG mucho antes que con PPD. Por tanto al final del mismo plazo incluso aunque el PB tenga una duración inicial 2xPPD te quedará un saldo pendiente menor que VFG. Si nos fiamos de que el VFG es realista para Toyota (os garantizo que lo es, por que Toyota no quiere un activo que no pueda liquidar), habrás ahorrado para un coche nuevo, te será más fácil vender el coche o refinanciar si es eso lo que quieres.
¿Cual puede ser el enganche de Toyota?
Ofrecerte extras, servicios y ventajas con el PPD que no te ofrecería si te decides por un PB. Entonces, sólo si el Interés del PPD no es mucho peor que el del PB, puede que los números salgan.
Toyota PPD en Números:
He conseguido calcular con Excel exactamente las ofertas de PPD.
¿Cuál es el Business Case de un coche particular?
Tiempo. Ojo! Tiempo Libre.
Yo he considerado mis circunstancias personales para monetizar mi tiempo. Esto es lo que he hecho:
Trabajamos 1800 horas al año. NO Trabajamos 4992 horas de fin de semana. No Trabajamos 7 semanas (vacaciones y festivos) = 2800 Horas Total 7792 horas año.
Por cada Hora de Trabajo Ingresas 4.33 Horas de Tiempo (contando fines de semana). Por tanto, ¿cuánto cuesta mi tiempo? más o menos 1/4 de tu sueldo.
Cuanto cuesta 1h: Tu Sueldo/s anual neto Dividido por 1800 y Dividido por 4.
Ahora un detalle importante, si tienes familia, ¿Cuánto vale vuestro tiempo? Pues yo considero que el numero de miembros de la familia es un multiplicador del valor del tiempo y no un divisor. Me explico, si somos 5 en casa, el valor por hora del tiempo es de 5xCoste/h. ¿Cuál es mi racional? El tiempo que tardo en llegar a casa es tiempo que no disfrutamos juntos, por tanto ambas partes estamos perdiendo el tiempo. El tiempo que no llegamos al destino de vacaciones es tiempo que no disfrutamos, por tanto es tiempo perdido.
Algunos otros factores:
Transporte público tiene tiempos de traslado mucho peores que el coche. Caminar hasta la estación/trabajo, tiempos de espera medios. El coste del transporte público lo he multiplicado por el número de miembros de la familia.
El Car Sharing tiene un riesgo que he considerado del 80% (8 de cada 10 veces no encuentras un vehículo) y lo he ponderado que tiene un 25% más de coste tiempo, además de los tiempos de traslado hasta la unidad más cercana, ah! y no es factible para Vacaciones. Y en coste también le he sumado el 20% del coste económico del Transporte público.
El Taxi no tiene tiempos peores que el coche pero el coste económico es importante.
Car Sharing: El traslado no es el mismo que con coche particular. Supongamos que es 10% del Total. Por lo que en tiempo el Car Sharing es 10% más caro que el coche particular. Y eso si puedes aparcar al llegar a tu destino. en coste economico digamos 0.3€/min
Taxi: El taxi no tiene diferencia con el Coche, pero el coste economico es algo así como 1,5€/km a 25Km/h de velocidad media, aproximadamente 40€/Hora.
Y así con todos los transportes.
En tu tiempo libre, si te trasladas con tu familia, el tiempo es más caro, apliquemos 1/4 de los ingresos familiares * Numero de miembros. Por algo se dice que el tiempo en familia es muy valioso.
Toyota PPD en Números:
He conseguido calcular con Excel exactamente las ofertas de PPD.
- Toyota dice que el plazo (N+1) es 49 o 37 y te dice que "sólo" pagas 36 o 48 (N) cuotas. Otra trampa. Porque te cobra inetreses de la 49/37
- El interés importante para el cáculo es el TIN mensual que es TIN/12 = R
- Los gastos de apertura (GA) son el 2,75% del capital financiado
- El máximo a financiar (T) con PDD es el Precio del Coche (PV) + GA
- El mínimo a financiar (T) es el VFG + GA
- En el mes N el saldo del crédito (SF) es VFG/(1+R) que es menor que VFG, pero como te falta 1 mes, durante ese Mes Toyota te devenga los intereses, por tanto en N+1 el saldo =VFG/(1+R)*(1+R) = VFG
- La cuota que te calcula Toyota por tanto es =PMT(R,N,T,-SF)
A partir de ahí el resto es muy sencillo. Tanto intereses pagados como el resto de números que te dan en el concesionario para confundirte algo más.
¿Cuál es el Business Case de un coche particular?
Tiempo. Ojo! Tiempo Libre.
Yo he considerado mis circunstancias personales para monetizar mi tiempo. Esto es lo que he hecho:
- Considerar el tiempo de desplazamiento más importantes: Trabajo, Fin de Semana y Vacaciones.
- Suponiendo que uso un coche particular
- Suponiendo que uso Car Sharing
- Suponiendo que uso Taxi
- Suponiendo que uso Transporte Público
- Aplicar un Coste Hora a ese tiempo. Y calcular un valor económico a ese tiempo.
- Considerar el coste efectivo para estos desplazamientos.
- Sumar ambos Costes para cada caso y compararlo.
Lo más importante y que me gustaría compartir es cómo he llegado al valor económico de ese tiempo:
En casa entra una cantidad de dinero por nuestros Sueldos. Tengo en cuenta la cantidad Neta porque es con ese dinero con el que se pagan las cosas, no con el bruto.
Trabajamos 1800 horas al año. NO Trabajamos 4992 horas de fin de semana. No Trabajamos 7 semanas (vacaciones y festivos) = 2800 Horas Total 7792 horas año.
Por cada Hora de Trabajo Ingresas 4.33 Horas de Tiempo (contando fines de semana). Por tanto, ¿cuánto cuesta mi tiempo? más o menos 1/4 de tu sueldo.
Cuanto cuesta 1h: Tu Sueldo/s anual neto Dividido por 1800 y Dividido por 4.
Ahora un detalle importante, si tienes familia, ¿Cuánto vale vuestro tiempo? Pues yo considero que el numero de miembros de la familia es un multiplicador del valor del tiempo y no un divisor. Me explico, si somos 5 en casa, el valor por hora del tiempo es de 5xCoste/h. ¿Cuál es mi racional? El tiempo que tardo en llegar a casa es tiempo que no disfrutamos juntos, por tanto ambas partes estamos perdiendo el tiempo. El tiempo que no llegamos al destino de vacaciones es tiempo que no disfrutamos, por tanto es tiempo perdido.
Algunos otros factores:
Transporte público tiene tiempos de traslado mucho peores que el coche. Caminar hasta la estación/trabajo, tiempos de espera medios. El coste del transporte público lo he multiplicado por el número de miembros de la familia.
El Car Sharing tiene un riesgo que he considerado del 80% (8 de cada 10 veces no encuentras un vehículo) y lo he ponderado que tiene un 25% más de coste tiempo, además de los tiempos de traslado hasta la unidad más cercana, ah! y no es factible para Vacaciones. Y en coste también le he sumado el 20% del coste económico del Transporte público.
El Taxi no tiene tiempos peores que el coche pero el coste económico es importante.
Car Sharing: El traslado no es el mismo que con coche particular. Supongamos que es 10% del Total. Por lo que en tiempo el Car Sharing es 10% más caro que el coche particular. Y eso si puedes aparcar al llegar a tu destino. en coste economico digamos 0.3€/min
Taxi: El taxi no tiene diferencia con el Coche, pero el coste economico es algo así como 1,5€/km a 25Km/h de velocidad media, aproximadamente 40€/Hora.
Y así con todos los transportes.
En tu tiempo libre, si te trasladas con tu familia, el tiempo es más caro, apliquemos 1/4 de los ingresos familiares * Numero de miembros. Por algo se dice que el tiempo en familia es muy valioso.
